Ako vybrať poistenie nehnuteľnosti a domácnosti jednoducho a efektívne

Poistenie nehnuteľnosti a domácnosti je dôležitý krok pri ochrane svojho majetku v nepríjemných situáciách ako sú napríklad požiar, záplavy alebo vandalizmus. Aby ste si v prípade takýchto scenárov nemuseli neskôr lámať hlavu nad tým, kde vziať financie na obnovu svojho štandardu bývania, zariadenia domácnosti a vecí, o ktoré ste prišli, nad vhodným poistením domácnosti a nehnuteľnosti by ste sa rozhodne mali zamyslieť.  V tomto článku nájdete odpovede na otázky, ktoré vám môžu pomôcť zorientovať sa v poistení a vybrať si to najlepšie pre seba. 

V článku sa dozviete:

• Prečo je poistenie domácnosti dôležité? 
• Ako funguje poistenie bytu a domácnosti? 
• Ako určiť hodnotu domu alebo bytu pre poistenie? 
• Krok za krokom: Ako vybrať poistenie domácnosti 
• Časté chyby pri výbere poistenia domácnosti 

Prečo je poistenie nehnuteľnosti a domácnosti dôležité?

Domov je miesto, kde sa cítime bezpečne. Stačí však nečakaná udalosť a môže prísť zvrat spojený s veľkými finančnými škodami na majetku. Práve v takých situáciách zohráva poistenie kľúčovú úlohu. Zabezpečí, aby ste v prípade nešťastia nezostali bez bývania alebo bez prostriedkov na opravu vzniknutých škôd. 

Bez poistenia môže byť napríklad vytopenie susedov alebo oprava strechy po silnej búrke spojenej s víchricou značne nákladná. Poistenie vám však dáva finančnú istotu. Predstavte si ho ako neviditeľný ochranný plášť v prípadoch, ak dôjde k nepredvídaným udalostiam. Vďaka nemu si nemusíte robiť starosti, odkiaľ vezmete peniaze na opravy. 

Aký je rozdiel medzi poistením nehnuteľnosti a poistením domácnosti?

Mnoho ľudí si neuvedomuje, že poistenie nehnuteľnosti (domu alebo bytu) a poistenie domácnosti nie je to isté. Kým to prvé chráni samotnú stavbu, druhé sa týka všetkého, čo máte v byte či dome – od nábytku cez elektroniku až po vaše osobné veci alebo hračky vašich detí. Preto je dôležité myslieť pri poistení v širších súvislostiach a nepoistiť si len holé steny alebo iba zariadenie domácnosti, ale  všetko spolu. Práve takéto poistenie pokrýva všetky dôležité riziká, ktoré chránia nielen hodnotu nehnuteľnosti, ale aj celej domácnosti. 

Ako funguje poistenie bytu a domácnosti?

Popíšeme si to na jednoduchom príklade. Predstavte si, že si Tomáš, 32-ročný zamestnanec IT firmy, kúpil svoj prvý byt. Chcel si byť istý, že v prípade nečakanej udalosti nepríde o svoje úspory, a tak si poistil byt aj domácnosť. Poisťovňa od neho potrebovala základné údaje ako je veľkosť bytu, jeho hodnotu a miesto, kde sa nachádza. Na základe toho mu ponúkli krytie proti živelným pohromám, vytopeniu či krádeži. 

O pár mesiacov neskôr počas silnej búrky poškodilo strechu bytového domu. Pretože Tomášov byt je na najvrchnejšom poschodí, presakujúca voda mu zničila nielen strop, ale aj  nábytok v obývačke. Tomáš neváhal, kontaktoval poisťovňu a nahlásil vzniknutú škodu. Poisťovňa, po zdokladovaní nákladov na opravu bytu, uhradila Tomášovi poistné plnenie na jeho účet. 

Ako vidíte, poistenie funguje veľmi jednoducho – ak sa stane škodová udalosť, stačí, ak ju nahlásite, doložíte potrebné dokumenty a poisťovňa vám vyplatí náhradu škody, aby ste mohli svoj domov uviesť späť do pôvodného stavu. 

Ako určiť hodnotu domu alebo bytu pre poistenie?

V predošlej kapitole sme načrtli pojem hodnota bytu (prípadne hodnota domu alebo inej nehnuteľnosti). Tu sa na moment pristavíme. Pri uzatváraní poistenia je totiž veľmi dôležité správne určiť hodnotu svojej nehnuteľnosti. Ak ju podceníte, v prípade škody nemusí poistné plnenie – vyplatená suma, pokryť všetky náklady, ktoré vám reálne vzniknú. Na druhej strane však platí, že ak ju nadhodnotíte, budete platiť zbytočne vysoké poistné. 

Hodnota domu alebo bytu sa určuje podľa nových cien, teda sumy, za ktorú by ste mohli nehnuteľnosť postaviť alebo kúpiť dnes. Dôležitými faktormi sú veľkosť v metroch štvorcových, lokalita, stavebný materiál a vybavenie. Ak si nie ste istí, môžete využiť služby odhadcu alebo sa poradiť priamo s niektorým z obchodných zástupcov alebo poskytovateľov poistenia. 

PSS RADÍ: Ceny nehnuteľností, stavebných prác a materiálov každoročne rastú. Aby ste v prípade poistnej udalosti nedostali menej z dôvodu nízkej poistnej sumy, myslite na tento fakt už pri podpise poistnej zmluvy. Niektoré poisťovne ponúkajú možnosť tzv. indexácie poistnej sumy. To znamená, že poistná suma sa každoročne zo strany poisťovne prehodnocuje podľa rastu cien. Vy tak nebudete musieť myslieť na pravidelnú úpravu poistnej sumy. 

Ak hovoríme o poistení domácnosti, je zase potrebné zvážiť hodnotu nábytku, spotrebičov a ďalšieho zariadenia. Často si totiž ľudia neuvedomia, koľko by ich stálo nanovo si zariadiť domácnosť – preto je dobré urobiť si rýchly prehľad, napríklad v ponuke e-shopov, a nepodceniť sumu poistenia. 

Ako vybrať poistenie nehnuteľnosti a domácnosti krok za krokom?

Na trhu nájdete aktuálne veľké množstvo inštitúcií, ktoré poistenie domácnosti a nehnuteľnosti ponúkajú. Výber toho najlepšieho poistenia práve pre vás nemusí byť zložitý, ak viete, na čo sa zamerať. Tu je jednoduchý postup, ako na to: 

Zvážte, čo presne chcete poistiť

Pri výbere stojí za zváženie aj poistenie zodpovednosti za škody, ak by ste napríklad nechtiac vytopili byt pod vami alebo by škridla z vášho domu rozbila susedove auto. Toto poistenie so širokou ochranou pre celú rodinu využije skutočne každý. 

Stanovte si správnu poistnú sumu

Tu nadviažeme na spomínanú hodnotu. Poistná suma by mala odrážať skutočnú a aktuálnu hodnotu vášho bývania a jeho zariadenia.  

Porovnajte ponuky jednotlivých poistení

Poistenia ako produkty v rôznych poisťovniach a inštitúciách sa líšia nielen rozsahom krytia, ale aj podmienkami alebo rôznymi benefitmi. Vždy si dôkladne preštudujte, čo všetko je zahrnuté do poistenia a aké sú výluky – teda situácie, pri ktorých vám poisťovňa škodu neuhradí. 

Zvážte nadštandardné služby k poisteniu

Súčasťou niektorých poistení je napríklad aj balík asistenčných služieb alebo nonstop pomoci v havarijných situáciách. Na asistenčnej linke vám môže byť  zabezpečená pomoc odborníka napr. inštalatéra, elektrikára, zámočníka a to 24 hodín denne. K dispozícii môže byť aj telefonická právna asistencia.  

Uzavrite poistenie

Ak vám vo výsledku vyšlo ako najlepšie jedno poistenie nehnuteľnosti, vyberte si spôsob, ako ho čo najpohodlnejšie uzavrieť. Môžete navštíviť pobočku poisťovne, ktorú ste si vybrali, alebo si dohodnúť stretnutie so sprostredkovateľom poistenia, ktorý vás bez problémov navštívi aj u vás doma. S poistením nehnuteľnosti a domácnosti vám môže pomôcť aj obchodný zástupca PSS. Termín stretnutia je možné rezervovať online. 

Ak sa neviete rozhodnúť, veľkým pomocníkom sú reálne skúsenosti s poistením nehnuteľnosti a domácnosti ľudí z vášho okolia. Tí vám vedia často odporučiť poistenie, s ktorým majú kladnú osobnú skúsenosť. Alebo, naopak, poukázať na nevýhody, ktoré im spôsobili škrt cez rozpočet. 

Časté chyby pri výbere poistenia domácnosti 

Pri výbere poistenia domácnosti sa často opakujú rovnaké chyby, ktoré môžu viesť k nečakaným finančným stratám. Vybrali sme tie, ktorým sa odporúčame vyhnúť, aby ste získali poistenie s maximálnou mierou krytia pohodlne a najmä výhodne. 

Podpoistenie nehnuteľnosti a domácnosti

Mnoho ľudí si stanoví príliš nízku poistnú sumu, aby ušetrili na poistnom. Každá strana má však dve mince. Ak potom nastane škoda, vyplatené plnenie ani zďaleka nepostačuje na opravu nehnuteľnosti či kúpu nového vybavenia. Preto by poistenie malo zohľadňovať vždy aktuálnu hodnotu. To sa týka aj jeho aktualizácie po rokoch, kedy majetok a nehnuteľnosť  prirodzene naberajú na hodnote. 

Spoluúčasť na škodách

Niektoré poistky síce vyzerajú na prvý pohľad výhodne, no v prípade škody musíte časť nákladov uhradiť sami. Preto je dobré si vyberať poistenie bez spoluúčasti. 

PSS RADÍ: mojePOISTENIE, ktoré sprostredkúvame pre poisťovňu UNIQA, funguje bez spoluúčasti, takže sa na finančnej náhrade škôd v prípade dobre nastaveného poistenia podieľať nebudete. 

Nedostatočné krytie rizík

Poistenie by malo chrániť pred čo najširším spektrom škôd – od živelných pohrôm cez krádež či vandalizmus až po kybernetické útoky. Vždy si preto nechajte vysvetliť všetky poisťované riziká a zvážte, či sú pre vás tieto skutočnou hrozbou alebo nie. Pozor tiež na lacné poistky s množstvom výluk, na ktoré sa nevzťahuje plnenie. 

Nedbalé čítanie podmienok poistenia

Skôr, než zmluvu o poistení podpíšete, prečítajte si celé podmienky. Áno, aj to drobné písmo. Ak niečomu v poistnej zmluve nerozumiete, nebojte sa opýtať.  

Ak sa vám podarí vyhnúť sa týmto chybám a už viete, na čo sa pri výbere najlepšieho poistenia nehnuteľnosti a domácnosti zamerať, zaručene neurobíte krok vedľa. Potom už stačí len podpísať zmluvu a vychutnať si pokojný spánok s vedomím, že máte svoju strechu nad hlavou dostatočne zabezpečenú.