Sporiaci účet je len jednou z viacerých možností, ako zabezpečiť finančnú budúcnosť vašich detí. Ak hľadáte najvýhodnejší spôsob, ako im postupne vytvoriť úspory, ste na správnom mieste. Porovnáme rôzne formy sporenia pre deti, ich výhody aj nevýhody, aby ste si mohli vybrať riešenie, ktorá najlepšie zodpovedá vašim finančným možnostiam a plánom do budúcnosti.
V článku sa dočítate:
- Prečo je sporenie pre deti dôležité?
- Kedy založiť sporenie pre dieťa?
- Aké sú možnosti sporenia pre deti?
- Nevhodné spôsoby sporenia pre deti
- Koľko by ste mali dieťaťu pravidelne sporiť?
- Ako sporiť efektívne?
Prečo je sporenie pre deti dôležité?
Sporenie pre deti nie je len o odkladaní peňazí bokom, ale o premyslenom plánovaní ich finančnej budúcnosti. Čím skôr začnete, tým väčší „finančný vankúš“ im dokážete vytvoriť – či už na štúdium, prvé bývanie alebo rozbeh vlastného podnikania.
Čím dlhšie sú peniaze uložené na sporiacom účte, stavebnom sporení alebo investované, tým viac sa môžu zhodnotiť. Príkladom môže byť pravidelné mesačné sporenie už od narodenia dieťaťa – aj menšie sumy môžu v priebehu rokov narásť na významný kapitál.
Okrem toho treba myslieť aj na infláciu, ktorá postupne znižuje hodnotu peňazí. Ak by ste peniaze nechávali len na bežnom účte, alebo ich „odkladali do skrine“, časom by stratili svoju reálnu hodnotu. Preto je dôležité vybrať si formu sporenia, ktorá ponúka aspoň nejaké zhodnotenie, ideálne také, ktoré prekonáva infláciu.
Napokon, sporenie pre deti môže byť aj skvelou príležitosťou na finančnú výchovu nielen pre vás, ale aj pre dieťa. Vám, rodičom, pomáha vytvoriť si zvyk pravidelného odkladania. Keď sa sporenie s menšími čiastkami stane bežnou súčasťou rozpočtu, je jednoduchšie udržať si potrebnú disciplínu a postupne krok po kroku budovať finančnú rezervu pre svojich potomkov. Ak dieťaťu postupne vysvetľujete, ako funguje odkladanie peňazí a zhodnocovanie úspor, naučí sa lepšie hospodáriť so svojimi financiami v dospelosti.
Kedy založiť sporenie pre dieťa?
Mnohí rodičia sa pýtajú, kedy je najlepší čas začať so sporením pre svoje dieťa. Odborníci sa zhodujú, že najlepšie je začať čo najskôr, ideálne hneď po narodení dieťaťa. Začiatok sporenia v ranom veku dieťaťa prináša niekoľko výhod. Po prvé, čím skôr začnete, tým viac času majú peniaze na zhodnotenie. Pravidelné mesačné príspevky, aj keď sú malé, sa môžu v priebehu rokov výrazne zvýšiť vďaka úrokovým sadzbám a investičným príležitostiam. Tento prístup je menej stresujúci a umožňuje lepšie plánovanie rodinného rozpočtu.
Ak ste ešte nezačali sporiť pre svoje dieťa, začnite s tým práve teraz. Nezáleží na veku dieťaťa, dôležité je začať čo najskôr. Každý mesiac, ktorý odkladáte, sa počíta a prispieva k budúcej finančnej stabilite vášho dieťaťa.
Plánujte, odkladajte pravidelne a sledujte, ako sa vaše úspory zhodnocujú. Vaše dieťa vám bude vďačné za finančnú stabilitu, ktorú mu poskytnete.
Aké sú možnosti sporenia pre deti?
Keď sa rozhodnete sporiť dieťaťu, máte na výber viacero možností, ktoré sa líšia výškou zhodnotenia, dostupnosťou peňazí aj mierou rizika. Každá z nich má svoje výhody a je vhodná pre iný typ sporenia. Napríklad:
Sporiaci účet pre deti
Sporiaci účet je jednou z najjednoduchších a najdostupnejších možností. Umožňuje pravidelné vklady bez rizika straty vložených peňazí. Banky často ponúkajú výhodnejšie úroky pre detské sporiace účty v porovnaní s bežnými účtami, no aj tak sa zhodnotenie zvyčajne pohybuje len v nízkych jednotkách percent.
Výhody: bezpečnosť, jednoduchý prístup k peniazom, žiadne riziko
Nevýhody: nízke úroky, ktoré nemusia prekonať infláciu
Termínované vklady
Ak chcete peniaze odložiť na dlhšiu dobu bez možnosti okamžitého výberu, termínovaný vklad môže byť dobrá voľba. Ponúka fixné úročenie na určité obdobie, čo znamená, že presne viete, koľko nasporíte. Nevýhodou je, že peniaze nie sú dostupné kedykoľvek – výber pred skončením viazanosti môže byť spojený s poplatkami.
Výhody: vyššie úroky ako na bežných sporiacich účtoch, nízke riziko
Nevýhody: obmedzený prístup k peniazom, inflácia môže znížiť reálnu hodnotu úspor
Investičné sporenie
Pre dlhodobé sporenie s vyšším výnosovým potenciálom môže byť investovanie do fondov výbornou voľbou. Hoci investovanie prináša určité riziko, pri dlhodobom horizonte sa dá očakávať vyššie zhodnotenie ako pri klasických sporiacich produktoch.
Výhody: možnosť vysokého zhodnotenia, ochrana pred infláciou
Nevýhody: riziko straty hodnoty v krátkodobom horizonte, nutnosť základnej znalosti investovania
Stavebné sporenie pre deti
Stavebné sporenie je osvedčený spôsob, ako deťom vytvoriť finančnú rezervu na budúce bývanie. Okrem zaujímavého úročenia vkladov počas sporenia, získa dieťa – stavebný sporiteľ po dosiahnutí plnoletosti aj zákonný nárok na stavebný úver za výhodných podmienok. Navyše, každý rok môže dieťa získať aj štátnu prémiu, ktorá zvyšuje celkové zhodnotenie úspor o zaujímavú sumu.
Výhody: zaujímavé zhodnotenie úspor, štátna prémia, zákonná ochrana vkladov do výšky až 100 000 €.
Nevýhody: obmedzená flexibilita, peniaze sú viazané na určitý čas
Štátna prémia bez skúmania príjmu rodiča
Každé dieťa môže získať štátnu prémiu – v tomto roku až 10 % z ročných vkladov, maximálne 70 €. Výhodou je, že do 18 rokov sa neskúma príjem rodičov ani zákonných zástupcov. Takže štátnu prémiu môže získať každé dieťa. Viac informácií o štátnej prémii sa dočítate v článku Ako funguje štátna prémia a ako ju efektívne využiť?
Stavebný úver v dospelosti
Po dosiahnutí plnoletosti a po splnení podmienok má vaše dieťa zákonný nárok na získanie stavebného úveru s výhodnými podmienkami.
Viac o stavebnom sporení pre deti
Životné poistenie so sporením
Niektoré poisťovne ponúkajú produkty, kde sa sporenie kombinuje so životným poistením dieťaťa. Tento produkt môže poskytnúť finančnú ochranu v prípade nepredvídateľných udalostí, no zároveň ide o jednu z menej výnosných foriem sporenia.
Výhody: Krytie rizík, pravidelné sporenie
Nevýhody: Nižšie zhodnotenie, vyššie poplatky
Každá rodina má iné finančné možnosti a ciele. Ak chcete mať istotu, že peniaze budú vždy dostupné, môže byť vhodný sporiaci účet. Ak hľadáte dlhodobejšie zhodnotenie, stavebné sporenie alebo investovanie do fondov môže priniesť lepšie výsledky.
Nevhodné spôsoby sporenia pre deti
Nie všetky spôsoby sporenia, ktoré ponúkajú finančné inštitúcie, sú vhodné na sporenie pre deti. Niektoré z nich môžu byť nevýhodné práve z dôvodu nízkeho zhodnotenia, vysokých poplatkov alebo vysokého rizika. Napríklad:
Bežné alebo sporiace účty s nízkym úročením
Sú jedným z najčastejších nevhodných spôsobov sporenia pre deti. Hoci sú sporiace účty často bezplatné a ľahko dostupné, ich úrokové sadzby sú zvyčajne veľmi nízke. To znamená, že peniaze uložené na takomto účte strácajú v dôsledku inflácie svoju hodnotu.
Veľa rodičov si pri zriaďovaní sporiaceho účtu pre deti neoverí ani takú dôležitú informáciu, akou je úroková sadzba. Bežné sporiace účty v bankách často ponúkajú minimálne úročenie.
Rast cien tovarov a služieb v sledovanom období vyjadruje tzv. inflácia. Ak je inflácia napríklad vo výške 2 % ročne, ale úroková sadzba na sporiacom účte je len 0,5 % ročne, reálna hodnota vašich úspor v skutočnosti klesá. Inými slovami, aj keď na účte vidíte vyššiu sumu, za rovnaké peniaze si o pár rokov kúpite toho menej.
Vysoko rizikové investície
Hoci investičné sporenie pre deti sľubuje atraktívne zhodnotenie, niektoré investičné nástroje nie sú vhodné na sporenie pre deti. Jednoducho, sú príliš rizikové. Produkty, ktoré podliehajú veľkým trhovým výkyvom, ako sú vybrané akcie alebo kryptomeny, môžu priniesť nepríjemné straty. Najmä, ak úspory nie sú v rukách skúsenej spoločnosti, ktorá sleduje vývoj trhu a stanovuje správnu stratégiu výberu investícií. Ak sa investícia nevyvíja podľa očakávaní, môžete prísť o značnú časť alebo dokonca o všetky investované prostriedky. To môže byť stresujúce a môže to viesť k unáhleným rozhodnutiam, ktoré môžu ešte viac zhoršiť situáciu.
„Úspory pod vankúšom“
Nie sú vhodnou formou investície pre deti. Hlavné dôvody, prečo by ste sa takémuto sporeniu mali vyhnúť sú tieto:
– neprináša žiadne zhodnotenie peňazí inflácia každoročne znižuje hodnotu peňazí, čo znamená, že úspory strácajú svoju kúpnu silu.
– peniaze uložené doma sú vystavené aj riziku krádeže alebo straty. Ak sa niekto dostane do vášho domu, môže ľahko nájsť a ukradnúť vaše úspory. Navyše, peniaze môžu byť poškodené alebo stratené v prípade požiaru alebo inej katastrofy.
Koľko by ste mali dieťaťu pravidelne sporiť?
Pravidelné sporenie je kľúčom k dosiahnutiu vašich cieľov, či už ide o financovanie štúdia, kúpu prvého bývania alebo iné dôležité životné potreby.
Odborníci odporúčajú začať s mesačným príspevkom vo výške 30-60 €. Tento prístup vám umožní dosiahnuť významné úspory bez veľkého finančného zaťaženia. Samozrejme, výška pravidelného mesačného vkladu závisí vždy aj od individuálnych finančných možností a cieľov, ktoré chcete pre svoje dieťa dosiahnuť.
Napríklad, ak sa rozhodnete, že najvhodnejším typom sporenia je stavebné sporenie, pre dosiahnutie maximálnej výšky štátnej prémie v roku 2025 je potrebné vložiť 700 € ročne. To je približne 60 € mesačne. Vložiť môžete aj menej, výške vkladu sa potom prispôsobí aj výška štátnej prémie.
To najdôležitejšie však je začať čo najskôr a vybrať najvýhodnejšie sporenie pre deti, ktoré vám zaručí bezpečné zhodnotenie vkladov a úspor pre ľahší finančný odraz vašich detí v budúcnosti.
Ako sporiť efektívne?
Na záver uvádzame aj niektoré tipy a rady ako sporiť efektívne:
stanovte si finančný cieľ Určte si, na čo chcete sporiť, či už ide o núdzový fond, štúdium, bývanie alebo dovolenku. Jasný cieľ vám pomôže udržať motiváciu.
vytvorte si rozpočet Sledujte svoje príjmy a výdavky. Rozdeľte výdavky na pevné (nájom, energie) a variabilné (potraviny, zábava). Identifikujte oblasti, kde môžete ušetriť.
sporte pravidelne
Vďaka pravidelnému sporeniu sa aj menšie mesačné vklady môžu v dlhodobom horizonte premeniť v cieľovej rovinke na atraktívnu sumu.
nastavte si trvalý príkaz hneď po pripísaní výplaty
Tak vám pravidelne každý mesiac z účtu odíde potrebná čiastka bez toho, aby ste si nastavovali pripomienku alebo vyhradenú sumu minuli na iné účely. Týmto spôsobom si zabezpečíte, že sporenie bude pre vás prioritou.
kombinujte rôzne spôsoby sporenia
Rozdeľte svoje úspory medzi rôzne produkty, ako sú sporiace účty, stavebné sporenie či investičné fondy. Týmto spôsobom minimalizujete riziko a maximalizujete výnosy.
kontrolujte svoje úspory
Pravidelne sledujte, ako sa vaše úspory vyvíjajú. Ak je to potrebné, upravte svoj rozpočet a sporiace ciele.
Sporenie pre dieťa je investíciou do jeho budúcnosti. Čím skôr začnete, tým lepšie. Ak ste ešte nezačali, teraz je ten správny čas. Pri výbere spôsobu sporenia pre deti je dôležité zvážiť nielen bezpečnosť a dostupnosť produktu, ale aj jeho úrokové sadzby a dlhodobý výnos. Preto je dôležité vybrať si sporiaci produkt, ktorý ponúka vyššie úrokové sadzby a lepšie zhodnotenie vašich peňazí. Vaše dieťa vám bude vďačné za finančnú stabilitu, ktorú mu poskytnete.
