Modernizácia bývania je dôležitý krok, ktorý zvyšuje nielen komfort, ale aj hodnotu nehnuteľnosti. Správne zvolené financovanie (úver na rekonštrukciu alebo kombináciu sporenia a úveru) vám môže pomôcť splniť si svoje predstavy bez zbytočných finančných stresov. V tomto článku vám predstavíme dostupné možnosti financovania, ich výhody aj nevýhody a praktické príklady využitia.
V článku sa dozviete:
- Možnosti financovania rekonštrukcie
- Ako získať úver na rekonštrukciu
- Prečo si vybrať financovanie od PSS
- Poistenie úveru – zabezpečenie pre vás aj vašu rodinu
- Tipy, ako znížiť náklady na rekonštrukciu či prerábku bytu alebo domu
Možnosti financovania rekonštrukcie
Prerábka starého domu alebo bytu je dôležitým krokom, ktorým dokážete výrazne zlepšiť kvalitu bývania a taktiež zvýšiť hodnotu svojej nehnuteľnosti. Ak plánujete kompletnú rekonštrukciu domu, prerábku starého domu alebo menšie úpravy bytu, výber správneho spôsobu financovania zohráva kľúčovú úlohu. Nesprávne rozhodnutie môže totiž viesť k zbytočným finančným nákladom. Na rekonštrukciu či modernizáciu svojho súčasného bývania alebo na prerábku starého domu, ktorý ste zdedili po svojich rodičoch, môžete využiť tieto spôsoby financovania:
Spotrebiteľský úver
Rýchly a flexibilný spôsob, ako získať financie na rekonštrukciu. Výhodou je, že ho môžete využiť na akúkoľvek fázu obnovy bývania bez potreby ručenia nehnuteľnosťou a bez potreby dokladovania čerpania úveru bločkami, zmluvami či faktúrami. Nevýhodou sú vyššie úrokové sadzby a kratšia doba splatnosti (do 8 rokov), čo znamená vyššie mesačné splátky. Tento úver na rekonštrukciu bytu alebo domu vám umožní rýchlo financovať vaše plány.
Predstavte si, že vlastníte starší byt, ktorý potrebuje modernizáciu – výmenu kuchynskej linky, rekonštrukciu kúpeľne či nové podlahy. Spotrebiteľský úver vám poskytne financie okamžite, takže naň síce nemusíte sporiť a je rýchlo dostupný, ale ide spravidla o najdrahší typ úveru. Takýto typ úveru ponúka aj Prvá stavebná sporiteľňa – Úver na vybavenie domácnosti.
Úvery zo stavebného sporenia
1. môjÚVER
Ideálny pre tých, ktorí preferujú dlhodobé financovanie s výhodnejšou úrokovou sadzbou a dlhšou splatnosťou (až 30 rokov). Podmienkou je dokladovanie účelu použitia poskytnutých finančných prostriedkov. Je vhodný nielen pre klientov, ktorí už majú stavebné sporenie a chcú využiť výhodnejšie podmienky na získanie úveru, ale aj pre tých, ktorí stavebné sporenie ešte nemajú. Na získanie takéto úveru totiž nie je potrebné predchádzajúce sporenie. Úver na rekonštrukciu domu alebo bytu môže byť financovaný aj týmto spôsobom.
Ak plánujete väčšiu rekonštrukciu, napríklad výmenu strechy alebo zateplenie domu, môjÚVER vám poskytne výhodnejšie podmienky ako bežný spotrebiteľský úver. Viac o produkte môjÚVER.
2. môjDOMOV – kombinácia sporenia a úveru
Ak plánujete rekonštrukciu v horizonte niekoľkých rokov, výhodnou voľbou môže byť produkt môjDOMOV. Tento produkt je kombináciou pravidelného sporenia a stavebného úver s garantovanou nízkou úrokovou sadzbou. Po nasporení polovice cieľovej sumy môžete získať stavebný úver s úrokovou sadzbou 1,90 % p. a. alebo 1,80 % p. a. pri pravidelnom sporení. Pravidelné sporenie znamená každý kalendárny rok vykonať na účet stavebného sporenia aspoň 10 mesačných vkladov v minimálnej odporúčanej výške prislúchajúcej k aktuálnej výške cieľovej sumy za každý mesiac jednotlivo, bez započítania mimoriadnych vkladov. V prípade, že si zvolíte napríklad cieľovú sumu 20 000 €, váš odporúčaný mesačný vklad bude vo výške 150 € (čo je 0,75 % z 20 000 €).
Pri tomto produkte je teda dôležité sporenie, ktoré vám umožní získať výhodný stavebný úver, na ktorý máte zákonný nárok. Aby ste nárok na stavebný úver získali, je potrebné nasporiť aspoň polovicu cieľovej sumy. Zvyšnú časť cieľovej sumy vám poskytneme vo forme stavebného úveru.
Ak plánujete kompletnú prerábku domu alebo bytu v dlhodobejšom časovom horizonte, no nemáte dostatok financií, tento produkt je určený presne pre vás. Umožní vám postupne si našetriť vlastné finančné prostriedky a neskôr získať možnosť požiadať o výhodný stavebný úver. K vlastným finančným prostriedkom môžete počas sporenia po splnení podmienok získavať aj štátnu prémiu, ktorá je v roku 2025 vo výške 10 % z ročných vkladov, max. 70 €. Viac o produkte môjDOMOV.
Hypotéka
Hoci hypotéka je primárne určená na kúpu, výstavbu domu alebo bytu, je možné ju použiť aj na rekonštrukciu. Vybavenie hypotéky je však zložitejšie a vyžaduje si založenie nehnuteľnosti, čo je vždy spojené s ďalšími poplatkami. Výhodou je nižšia úroková sadzba oproti spotrebiteľským úverom. Pre väčšie projekty, ako je kompletná rekonštrukcia domu, môže byť hypotéka vhodným riešením.
Ak máte starší rodinný dom, ktorý potrebuje rozsiahlu prerábku – nové rozvody elektriny, výmenu okien, opravu fasády, prostredníctvom hypotéky máte možnosť získať dostatočné financie s dlhšou dobou splatnosti a nižšími splátkami.
Štátne dotácie a príspevky
V niektorých prípadoch môžete využiť aj rôzne štátne dotácie a príspevky na obnovu bývania, napríklad pri zatepľovaní domu alebo inštalácii ekologických technológií (solárne panely, tepelné čerpadlá). Tieto programy môžu výrazne znížiť vaše náklady na prerábku starého domu.
Ak sa rozhodnete pre výmenu starého vykurovacieho systému za ekologickejšiu alternatívu, štát vám môže prispieť až do výšky niekoľko tisíc eur, čím môžete ušetriť na celkových nákladoch.
Ako získať úver na rekonštrukciu?
Podmienky schválenia úveru na rekonštrukciu
Podmienky na získanie úveru na rekonštrukciu závisia od konkrétneho produktu, ktorý si vyberiete. Každá banka alebo inštitúcia, ktorá takýto úver ponúka, si ich nastavuje podľa svojich vlastných pravidiel. Napríklad:
Vek žiadateľa – pri podaní žiadosti o úver musíte mať minimálne 18 rokov
Pravidelný príjem – získanie úveru je podmienené tým, že žiadateľ musí mať stabilný a pravidelný príjem (zamestnanie, podnikanie, dôchodok a pod.), ktorý preukáže výplatnými páskami, potvrdením o príjme alebo daňovým priznaním (v prípade podnikateľov). Výška príjmu je dôležitá pre posúdenie schopnosti splácať úver.
Schopnosť splácať úver – banka posudzuje vašu bonitu, teda schopnosť pravidelne a včas splácať dohodnutú výšku splátky úveru. V prípade, že o úver žiadajú napríklad manželia, posudzuje sa bonita oboch účastníkov úveru.
Bonitu žiadateľa o úver banka preveruje na základe druhu príjmu. Ak máte príjem zo závislej činnosti, banka si ho preverí v Sociálnej poisťovni. Živnostníci k žiadosti o úver prikladajú daňové priznanie, potvrdenie o výške dane z daňového úradu a niekedy aj faktúry s dokladom o ich úhrade. Detailné podmienky akceptácie príjmov závisia vždy od konkrétnej banky.
Zabezpečenie úveru – pri niektorých typoch úverov je nutné zabezpečiť svoj úver nehnuteľnosťou. Zabezpečenie nehnuteľnosťou sa vyžaduje vždy pri hypotéke a taktiež pri úveroch zo stavebného sporenia, ktoré sú vo výške viac ako 50 000 €. Do 50 000 € úver zo stavebného sporenia nie je potrebné zakladať nehnuteľnosťou, čo je výhodné najmä pri rekonštrukciách.
Úverová história – banka si preveruje úverovú históriu každého klienta. Dobrá platobná disciplína zvyšuje vaše šance na schválenie úveru. Ak má žiadateľ nezaplatené záväzky, môže byť jeho žiadosť o úver zamietnutá alebo môže byť podmienkou vyššia úroková sadzba.
Sporenie – niektoré produkty vyžadujú pred získaním úveru sporenie, ktoré môže byť pravidelné alebo aj nepravidelné, napr. stavebné úvery.
Dokumentácia – Na získanie úveru budete musieť predložiť rôzne dokumenty napr. potvrdenie o príjme, doklad totožnosti, doklady o vlastníctve majetku (pri zabezpečených úveroch), výpis z bankového účtu, rôzne formuláre alebo žiadosti podľa požiadaviek banky.
Tieto podmienky sa môžu líšiť v závislosti od konkrétnej banky, typu úveru a jednotlivých požiadaviek. Preto je vždy dôležité pozorne si preštudovať podmienky každej ponuky alebo sa poradiť so obchodným zástupcom banky alebo finančným poradcom.
Postup získania úveru
- Konzultácia s finančným poradcom, ktorý vám odporučí vhodný produkt.
- Predloženie potrebných dokladov (príjem, účel využitia financií, prípadne znalecký posudok nehnuteľnosti).
- Podpis zmluvy a čerpanie úveru.
Prečo si vybrať financovanie od PSS?
Dôvodov je hneď niekoľko. Prvá stavebná sporiteľňa (PSS) patrí medzi lídrov v oblasti financovania bývania. Ponúka širokú škálu úverov, ktoré sú šité na mieru individuálnym potrebám klientov. Napríklad úvery bez nutnosti založenia nehnuteľnosťou až do výšky 50 000 €. Ak sa rozhodnete splatiť úver predčasne, PSS ponúka pomerne flexibilné podmienky a pri stavebnom úvere neúčtuje žiadne poplatky za predčasné splatenie. Bez poplatku sú tiež aj mimoriadne splátky. To vám môže pomôcť ušetriť na úrokoch, ak chcete úver splatiť skôr, ako bolo pôvodne plánované.
Či už plánujete rekonštrukciu okamžite alebo v budúcnosti, PSS vám poskytne overené a flexibilné riešenie. Dohodnite si stretnutie s obchodným zástupcom.
Poistenie úveru na rekonštrukciu
Poistenie úveru ochráni vás aj vašich blízkych pred nečakanými finančnými problémami. Ak si zvolíte poistenie úveru (rizikové životné poistenie), v prípade úmrtia poisťovňa vyplatí zostatok úveru priamo banke. Tým svoju rodinu odbremeníte od ďalšieho splácania úveru. Ak si zvolíte poistenie pri žiadosti o úver, môžete navyše získať nižšiu úrokovú sadzbu. Podmienky poistenia závisia od konkrétnej poisťovne.
V prípade poistenia úveru v PSS trvá poistná ochrana počas celej doby splácania úveru. Toto poistenie si môžu uzatvoriť osoby od 18 do 70 rokov, vrátane oboch manželov. Platba poistného je jednoduchá, uhrádzate ju spolu s mesačnou splátkou úveru.
Tipy, ako znížiť náklady na rekonštrukciu či prerábku bytu alebo domu
Plánujte dopredu – dôkladným rozpočtom sa vyhnete nečakaným výdavkom
Porovnávajte ponuky – nechajte si vypracovať viacero ponúk na financovanie prerábky domu alebo bytu a vyberte si pre vás tú najvýhodnejšiu
Využívajte akcie a zľavy – pri nákupe materiálov alebo služieb tým môžete ušetriť značnú sumu
Zvážte postupnú rekonštrukciu – ak nemáte dostatočné financie na celú prerábku domu alebo bytu, môžete si práce rozdeliť na jednotlivé etapy
Začnite sporiť – nasporením vlastných finančných prostriedkov si znížite výšku úveru a tým aj celkové náklady na úver
Výber správneho spôsobu financovania rekonštrukcie závisí od vašich možností a priorít. Ak potrebujete poradiť, obráťte sa na odborníkov, ktorí vám pomôžu nájsť ideálne riešenie. Dôležité je premyslieť si každý krok, porovnať dostupné možnosti a vybrať riešenie, ktoré najlepšie vyhovuje vašim finančným možnostiam a potrebám. S vhodným financovaním sa môže prerábka starého domu alebo kompletná modernizácia bytu stať realitou bez zbytočných komplikácií. Nech už sa rozhodnete pre akýkoľvek typ úveru na rekonštrukciu domu alebo bytu, dôležité je mať jasný plán a správneho partnera, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše ciele.
Začnite teraz a rezervujte si stretnutie s obchodným zástupcom PSS na našom webe.